Comprendre : trois questions empêchent de confondre protection et performance.
La garantie des dépôts couvre, sous conditions, les sommes déposées sur des comptes, livrets et plans auprès d’un même établissement bancaire, à hauteur de 100 000 € par client et par établissement. Le plafond ne se lit donc ni compte par compte, ni famille par famille : les comptes d’un même titulaire auprès de la même banque doivent être rapprochés. Les Livrets A, LDDS et LEP relèvent pour leur part d’une garantie de l’État ; ils ne se mélangent pas mécaniquement à ce plafond dans une note de conseil.
La garantie des titres répond à un autre événement : le prestataire ne peut plus restituer les instruments confiés. Elle ne protège ni le cours d’une action, ni la valeur liquidative d’un fonds, ni le défaut de l’émetteur obligataire. Le FGDR indique un plafond de 70 000 € par client et par établissement pour les titres et instruments financiers confiés. Assimiler ce plafond à une garantie de valeur de marché produirait une information erronée.
Les espèces associées au compte-titres demandent une troisième vérification : lorsque le prestataire est une banque, le FGDR indique qu’elles entrent dans le total des dépôts couverts, jusqu’à 100 000 €. Le statut exact de l’intermédiaire, les comptes réellement ouverts et la qualité de titulaire restent déterminants.
Simuler : rendre le plafond visible sans promettre une indemnité.
Le simulateur de garantie des dépôts et titres applique une convention prudente : un titulaire et un établissement bancaire français. Il additionne les dépôts déclarés et les espèces associées, puis les compare à 100 000 €. Il met séparément la valeur déclarée des titres en regard de 70 000 €, uniquement comme repère du plafond de restitution.
Cas reproductible : pour 85 000 € de dépôts, 25 000 € d’espèces associées et 90 000 € de titres, le calcul retient 110 000 € côté dépôts et espèces ; 100 000 € correspondent au plafond général et 10 000 € le dépassent. Pour les titres, le repère est 70 000 € et la valeur déclarée excédant ce montant est de 20 000 €. Cela ne vaut pas qualification du dossier, ni chiffrage d’indemnisation.
Conseiller : une grille de contrôle en quatre étapes.
1. Cartographier établissement et titulaire.
Établir une ligne par établissement juridique, non par marque commerciale ou application. Relever titulaire unique, indivision, compte joint, usufruit, société, mineur ou mandat. La répartition d’un compte joint et les règles propres aux personnes morales ne se déduisent pas de l’encours affiché ; elles doivent être documentées.
2. Qualifier les poches d’avoirs.
Distinguer comptes courants, comptes sur livret bancaires, comptes à terme, espèces de règlement, PEA, compte-titres et livrets réglementés. Identifier l’adhésion de l’établissement et sa nature exacte. Le contrôle d’un compte à terme entreprise rappelle que le taux et l’échéance ne suffisent pas à traiter la liquidité.
3. Séparer le risque d’intermédiaire du risque de marché.
Pour les titres, ajouter l’émetteur, la concentration, la liquidité, le dépositaire et les modalités de conservation au dossier. La lecture de la sensibilité obligataire aux taux illustre un risque de prix que la garantie des titres ne traite pas. Une garantie de restitution n’annule pas les risques de placement.
4. Conserver la preuve et la date.
Archiver relevés, RIB, conditions tarifaires, inventaire des titres, identité du prestataire et captures de la liste d’adhésion consultée. Pour une situation exceptionnelle, vérifier les régimes de majoration temporaire et le calendrier de référence directement auprès du FGDR avant de conclure sur une exposition.
Limites, sources et avertissement.
Règles vérifiées le 22 septembre 2026 : FGDR — connaître mes garanties ; FGDR — comptes et livrets bancaires ; FGDR — garantie des titres. La publication ne couvre pas les règles applicables aux établissements étrangers, aux comptes joints, aux personnes morales, aux avoirs temporairement élevés, aux monnaies, aux contrats d’assurance, à l’indemnisation effective, ni aux garanties contractuelles. Elle ne constitue pas un conseil bancaire, financier, fiscal, juridique ou patrimonial personnalisé. Vérifier les conditions à jour du FGDR et les documents de l’établissement avant toute décision.